Бизнес → Банковский депозит. Как правильно выбрать?

Жизнь рантье более чем привлекательна. Но в Украине, к сожалению, полна неожиданностей и нервотрепки. Как правильно вложить депозит в банк, и жить спокойно на проценты от вкладов? В этой статье мы дадим несколько полезных советов о вложении денежных средств в банковские учреждения.

Но для начала, несколько правил "начинающего" рантье.

• Не складываем "все яйца в одну корзину". Это правило говорит нам о том, что сбережения стоит хранить в разных банках, и предпочтительнее в разных валютах.
• Не вкладывайте в банк сумму больше, чем сумма предполагаемого возврата от Фонда Гарантированного Страхования.
• Отслеживайте происходящее с банками, в которые Вы вложили деньги. На данный момент, если банк объявляет себя банкротом (или о банкротстве объявляет государство), банк сам передает информацию по каждому депозиту, и Вам достаточно просто подойти в назначенный срок в другой банк, через который организованы выплаты. Но совсем недавно, Вы должны были самостоятельно подать документы на возврат, причем сделать это в течение месяца после объявлении о банкротстве. Правила меняются, и проще внимательно следить за ситуацией, чем потом расстраиваться из-за потерянных денег.
• При открытии депозита внимательно изучайте договор, не стесняйтесь задавать вопросы. Особенное внимание (сотрудник банка должен сам проговорить эти параметры, и указать на записи об этом в договоре), обратите внимание на: процентную ставку, сроки размещения (не выпадает ли день возврата на праздничный день), возможность досрочного разрыва договора (и штрафные санкции в этом случае), возможность пролонгировать договор (и является ли эта функция автоматической).

Можем сказать одно - руководствуясь этими правилами, мы вполне успешно вкладывали средства на протяжении последних десяти лет. Да, лавировали. Да, иногда переживали (годы, мягко говоря были не самые спокойные, и для банков, в том числе). Но сбережения сохранили, и процентами воспользовались.

Условия договоров. На что обращать внимание

Каждый депозит открывается на определенных условиях. Они различаются по следующим параметрам:

1. Начисление процентов.
2. Доступ к денежным средствам.
3. Сроки размещения.
4. Валюта депозита.

Желательно заранее выяснить условия договоров, осмыслить их в спокойной домашней обстановке, и лишь потом отправляться в ближайшее отделение выбранного банка.

Начисление процентов. Основные методы начисления процентов

• Ежемесячная или ежеквартальная выплата. Проценты по вкладу выплачиваются каждый месяц (или каждый квартал) - либо в тот день, когда был заключен договор, либо после определенного числа, назначенного банком. Преимущества ежемесячных процентов очевидны - раз в месяц Вы получаете своеобразную "зарплату". К тому же, если Вы получаете проценты в кассе, а не на карточку, ежемесячное получение процентов, отличный повод посетить отделение банка, посмотреть на обстановку в нем, настроение сотрудников, их количество. Основной недостаток в том, что процентная ставка в этом случае ниже, чем при аналогичных условиях, но с выплатой в конце срока.
• В конце срока. Вы заключаете договор на определенное количество дней, месяцев или лет, и депозит возвращается к Вам с приятным "довеском", в виде процентов. Преимущества - высокая процентная ставка. Недостатки - Вы не имеете доступа ни к собственным сбережениям, ни к начисленным процентам до окончания срока депозита. А с учетом того, что банки в Украине - не стабильная сфера, то существует вероятность, что проценты "сгорят", не войдя в сумму выплаченную Фондом Гарантированного Страхования. К слову, в случае банкротства банка, Вы имеете право на выплату всех процентов, положенных Вам до дня объявления банка банкротом (если сумма вклада плюс проценты, не больше суммы выплачиваемой Фондом Гарантированного Страхования).
• Проценты авансом. Существует и такая форма. Вы заключаете договор депозита, сотрудник банка рассчитывает положенный Вам процент, и выдает проценты (или часть процентов) сразу. Преимущества - Вы сразу получаете деньги. Недостаток - скорее всего договор с авансированием процентов нельзя расторгнуть досрочно (внимательно изучайте договор).
• Капитализация процентов. В том случае, если вы еще не знаете, сможете ли Вы забирать проценты регулярно (например - моряки), Вы можете попросить банковского служащего заключить с Вами договор, где начисленные проценты капитализируются. Это означает, что если Вы не забрали проценты в назначенный срок, то они добавляются к телу депозита, и на них также начисляются проценты.

Доступ к денежным средствам

Заключая договор депозита, Вы можете выбрать следующие условия доступа к деньгам: 

• Без права досрочного снятия и пополнения. Это означает, что до окончания срока Вы можете рассчитывать только на проценты. Всю сумму, за вычетом начисленных Вам процентов, Вы можете вернуть только разорвав договор. Добавить некую сумму к телу депозита Вы тоже не сможете. Такой депозит предполагает высокую ставку.
• Депозит с возможностью пополнения. Ставка по такому депозиту ниже, но вы можете в любой момент внести дополнительную сумму. При этом, что иногда очень важно, процентная ставка будет начисляться на тех условиях, на которых был заключен договор. Позволим себе отметить, что если сегодня процентная ставка составляет 10% годовых, а через 3 месяца уже 7%... То естественно, что Вам выгоднее пополнить свой депозит, и получать 10%, а не открывать новый, но уже под 7%.
• Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия. Такой депозит иногда называют "Свободные деньги". Т.е. есть деньки - добавил, срочно нужны деньги из депозита - снял. Такой депозит имеет наименьшую процентную ставку.

Сроки размещения

Сроки размещения бывают разными. От одного календарного месяца, до года, а то и двух (дольше двух лет, мы признаемся - не видели). Чем меньше срок размещения, тем ниже ставка. Это правило срабатывает в большинстве случаев. Очень редко, когда банк испытывает недостаток средств, он предлагает наивыгоднейшую ставку на тот срок, в течение которого банк планирует поправить свои дела.

Мы рекомендуем Вам не заключать особенно долгосрочные договоры, а доверять банку свои сбережения на сроки от 3 до 6 месяцев. Так Вам будет проще лавировать, и вовремя забрать депозит из банка, в котором намечаются проблемы, или обменять гривну, если Вы предчувствуете ее резкое падение.

Валюта вклада

На данный момент банки предлагают открыть депозиты в гривне, долларе и евро. Мы рекомендуем Вам разделить имеющиеся у Вас сбережения, и разложить их по депозитам в нескольких валютах. Но решать исключительно Вам - процентные ставки начисляемые на доллары и евро сейчас ничтожно малы (по сравнению с 2006-2007 годом). Плюс к этому, совсем недавно некоторые банки, выдавали даже валютные депозиты только в гривне. По курсу установленному в банке на день выдачи.

Пролонгация

Хитрая уловка банка, но иногда очень полезная. Заключая договор, Вы должны обязательно поинтересоваться о функции пролонгации вклада. Иногда банки намеренно не акцентируют на этой функции внимание. И подписывая договор, Вы сами того не осознавая, соглашаетесь, что если Вы не придете за депозитом в день окончания договора, то депозит продлевается на тот же срок, но на условиях банка. Такие варианты возможны. Более того, в некоторых банках, Вы не сможете отменить автоматическую пролонгацию, если появились в банке на 2 дня позже.

Польза от функции пролонгации только в том случае, если Вы часто забываете о сроках окончания депозита, тело вклада Вам срочно не требуется, а банк не пытается поступить с Вами некрасиво, и предлагает вполне адекватную процентную ставку.

Симптомы нестабильности банка

Подчеркиваем, следующие выводы, сделаны только на основе нашего личного опыта. Поэтому рекомендуем ознакомится с ними, но воспринимать с некоторой долей здорового скепсиса.

• Посещение отделения банка. Если при посещении отделения банка, Вы замечаете некоторые признаки "упадка": потертую мебель, переезд отделения в менее престижное место, уменьшение штата сотрудников (если дело происходит не в период отпусков), упаднические настроения сотрудников... Рекомендуем Вам серьезно подумать о перспективах продолжения сотрудничества с банком. Или об отсутствии оных.
• Шумиха в СМИ. Да, некоторые банки часто попадают в колонки новостей, а некоторые даже переживают кибератаки. Но ничего - живут и здравствуют. Тяжелее всего, когда владелец банка публичная особа, или того хуже - политик. Тем не менее отслеживайте интернет-публикации, и держите "руку на пульсе".
• Обращайте внимание на публикации на сайте НБУ.