Цена кредита - как определить реальную кредитную ставку ( проценты )?

Мы продолжаем серию статей по наболевшей теме - кредиты.
На фоне инфляции, темпы роста которой в первом квартале текущего года уже превысили расчетные годовые показатели, ряд банков пытается как можно быстрее привлечь средства путем увеличения депозитных ставок (чуть ли не до 50% годовых!) и нереально низких кредитных. Подобные соблазнительные условия не могут оставить равнодушным потребителя, который готов отдать деньги сегодня, не очень задумываясь о том, что с ними произойдет завтра.


Между тем аналитики предрекают: подобные программы достаточно рискованны для обеих сторон. Вкладчик рискует не получить от банка обещанные проценты, так как обычно в банковских контрактах предусматриваются форс-мажорные обстоятельства, ссылаясь на которые, та или иная финансовая структура имеет право пересматривать условия размещения средств. В то же время банк рискует просто остаться в минусе, так как в случае привлечения средств от вкладчиков в национальной валюте, например, под 20% годовых, он должен размещать кредиты как минимум под 26 - 28% годовых. Мы решили изучить ситуацию на мариупольском рынке банковских услуг – посетили нескольких подобных финансовых учреждений и получили договора на размещение вкладов и кредитных соглашений, которые были подвергнуты анализу юристов и специалистов. Выяснилось, что многие банки предлагают очень низкий процент кредитования, а в итоге клиент «незаметно» платит 50 - 120% годовых!


Читайте договор!

Любопытно, что сбор информации о тарифах по кредитам и депозитам в некоторых банках оказался просто невозможен – красочные брошюры не содержали никаких данных о процентных ставках! Точно так же некоторые финучреждения не предоставляют клиентам полную информацию по договору – форс-мажорные обстоятельства, комиссионные сборы и возможность банка изменить условия соглашения прописаны в договоре либо нечитаемым шрифтом, либо не указаны вовсе. Какие бывают договора и на что необходимо обратить внимание?


Договор №1, или Игра по своим правилам: клиент – юридическое лицо, банковский вклад сроком на 399 дней, сумма 50 тыс. грн., процентная ставка на момент заключения договора – 9% годовых, сумма неснижаемого остатка по вкладу – 100 гривень. Читаем договор: банк имеет право по своему усмотрению изменять процентную ставку по депозиту после принятия денег. Клиент имеет право внести дополнительные средства на вклад, а банк имеет право внести ограничения по сумме вносимых денег. В случае возникновения споров между банком и вкладчиком они подлежат рассмотрению третейским судьей Третейского суда при Ассоциации украинских банков в г. Киеве. Таким образом, права вкладчика уже нарушены: во-первых, порядок начисления процентов, права и обязанности сторон, их ответственность и другие условия оговорены Правилами банка, опубликованными в «Урядовом курьере» от 29.08.06 г. и от 18.04.07 г., во-вторых, если возникшие разногласия между клиентом и банком будет рассматривать конкретное лицо, указанное в договоре, то необъективность и предвзятость этого лица в пользу банка гарантирована! А благодаря тому, что это лицо указано в договоре, ни Хозяйственный суд, ни суд общей юрисдикции не могут рассматривать спор до его рассмотрения указанным Третейским судом.


Договор №2, или Скрытые тарифы: клиент – юридическое лицо, срок не определен, процентная ставка по остаткам средств на текущем счете – 0% годовых. Перечень услуг, которые предоставляются банком, а также тарифы банка в договоре не указаны – имеется лишь ссылка на публикацию этих тарифов на информационных стендах и на сайте банка. При этом клиент, подписывая такой договор, дает свое согласие на одностороннее изменение банком своих тарифов и условий обслуживания клиента (банк получает право на списание с его счета абонплаты, комиссии, пени, штрафов), которые указаны в Правилах и тарифах банка, но не в подписываемом договоре! Также имеется ссылка на рассмотрение споров уже упомянутым Третейским судом.


Договор №3, фактически не существующий: клиент – физическое лицо, срок банковского вклада – 12 месяцев, минимальный срок хранения – 6 месяцев, сумма – 25 тыс. грн., процентная ставка – 13,5% годовых. Читаем договор: проценты начисляются за период 12 месяцев и выплачиваются при возврате вклада или по окончанию полного срока его хранения. Прием дополнительных взносов не производится, при истребовании части вклада возвращается весь вклад, а оставшуюся часть оформляют заново. Проценты на сумму ранее начисленных не начисляются. Если вкладчик не позднее дня окончания срока вклада не заявит об отказе от продления вклада, то он считается автоматически продленным на тот же срок и по той же ставке без оформления дополнительных соглашений к договору. Банк имеет право при наличии просроченной задолженности по кредитам вкладчика расторгнуть договор. К серьезным недостаткам такого договора можно отнести тот факт, что подписан он с помощью факсимиле председателя банка, печать воспроизведена техническим печатным устройством, что противоречит Гражданскому кодексу Украины (договор должен быть именно подписан двумя сторонами). При возникновении спорных ситуаций в соответствии с Гражданским кодексом такой договор может быть признан недействительным и вкладчик может столкнуться с ситуацией, что у него отсутствует документ, подтверждающий передачу денег банку и доказать факт получения денег банком практически невозможно.


Договор №4, который банк попытается расторгнуть во что бы то ни было: клиент – физическое лицо, заключил кредитное соглашение, по которому на выдачу каждого транша составляется отдельный договор. Читаем соглашение: за открытие ссудного счета предусмотрена комиссия банка по каждому договору, банк имеет право списания со счетов заемщика (например, комиссия за списание платежей). Банк имеет право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом, направив уведомление за 20 дней. В случае, если заемщик не согласен на увеличение процентной ставки или если получена информация об ухудшении финансового состояния клиента, то банк имеет право расторгнуть кредитное соглашение. Также банк имеет право в любой момент отказаться от выдачи кредита или транша! При просрочке возврата кредита применяется процентная ставка 40% годовых на сумму просрочки, пеня в размере 0,2%. Обратите внимание, что взыскание происходит в интересной последовательности: вначале погашаются затраты банка на обращение взыскания на залог, расходы на услуги адвокатов, на хранение и реализацию залога и ипотеки (в том числе еще не предоставленным услугам), неустойка, комиссия, просроченные проценты, сами проценты, просроченный кредит и лишь затем сам кредит! В итоге вроде бы небольшой размер процентной ставки за пользование кредитом в 13-14% годовых плюс 3-4% комиссии со всеми взысканиями могут превратиться в 60% годовых! Банк с самого начала будет заинтересован в повышении процентов по кредиту, а если заемщик с этим не согласен – потребует вернуть кредит в кратчайший срок, заведомо неисполнимый, и тем самым взыщет все по полной программе.


Договор №5, или Как 10% превращаются в 81%: клиент – физическое лицо, срок пользования – 10 месяцев, сумма – 920,70 грн. Клиент получает кредит в сумме 920 грн. 70 коп., из которых 837 гривень идет на оплату приобретенного товара, а 83,7 грн. (10% от суммы покупки) оплачивается банку как одноразовая комиссия за предоставление кредита. Кроме этого клиент ежемесячно обязан уплачивать 1% в месяц по кредиту и ежемесячную комиссию в сумме 14,73 грн. В месяц выходит 112, 01 грн., а за 10 месяцев – 1120,1 грн. В итоге плата за кредит с учетом всех комиссий и процентов составляет не менее 81% годовых!


Договор №6, с вольной процентной ставкой: клиент – физическое лицо, срок пользования - 12 месяцев, сумма кредита – 1921, 36 грн., процентная ставка по кредиту – 20% годовых. Читаем договор: при увеличении более чем на 2% расчетного курса доллара США по потребительскому кредитованию, установленному главным управлением банка на момент заключения договора, процентная ставка подлежит увеличению. Обратите внимание, что в договоре не указывается, что такое расчетный курс, как он рассчитывается и устанавливается данным банком. Кроме этого, при нарушении заемщиком какого-либо из своих денежных обязательств размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3% годовых за каждый факт нарушения. Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, при просрочке исполнения денежного обязательства заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просрочки за все время задержки. Также банк имеет право в зависимости от изменения кредитной политики банка (которую он сам и определяет) изменять размер процентной ставки за пользование кредитом. Считайте сами – при процентной ставке 20% годовых с учетом одноразовой комиссии за предоставление кредита заемщик платит 605,36 грн., ежемесячно 2% комиссии от суммы погашения по кредиту, а также дополнительные проценты в случае просрочки. В итоге плата за кредит может составить не менее 87% годовых!


Приведенные примеры, конечно же, не охватывают полный перечень возможных нюансов, но в каждом конкретном случае можно посоветовать лишь одно – читайте договор! В особенности последние строчки, набранные буквально бисером – попросите увеличить такой текст в три и более раз – возможно, именно здесь «спрятаны» оговоренные выше грабительские условия.


Кому доверить свои сбережения?


Специалисты Мирового банка считают, что нынешние заманчивые предложения по потребительскому кредитованию и привлечению вкладов обусловлены, в первую очередь, иностранными инвестициями. Приток западного капитала, нацеленного на получение прибыли от разницы между доходностью гривни по сравнению с иностранной валютой, спровоцировал бум потребительского кредитования, падение курса доллара и рост цен на все товары, включая недвижимость и автомобили. Многие украинские банки взяли кредиты и выдали эти ресурсы населению в виде потребительских кредитов, замаскировав реальную процентную ставку различными комиссионными. Учитывая, что потребительские кредиты выданы на сроки до 20 лет, а ресурсы у мирового капитала взяты не более, чем на год, банкам приходится постоянно перекредитовываться.


Нацбанк, понимая угрозу бестоварного выпуска денег в обращение в виде кредитов населению за счет иностранных ресурсов, опасаясь дальнейшего раскручивания инфляции, ввел для украинских банков более жесткие нормативы, направленные на поддержку гривни. Однако ряд финансовых учреждений не спешит отказываться от быстрой прибыли и продолжает поддерживать кредитную пирамиду, повышая ставки по вкладам. При этом возврат средств вкладчикам, погнавшимся за повышенными процентами, возможен только пока эта пирамида будет расти. Соответственно, большой риск требует перестраховок – например, распространенный ныне беззалоговый кредит без справки о доходах.


Что же касается прогнозов, то они опять же связаны с иностранными инвестициями – как только подпитка за счет внешних займов закончится, начнут рушиться воздвигнутые некоторыми банками пирамиды. Сформированная зависимость от импорта приведет к резкому дефициту валюты и как следствие, к росту доллара и других валют, еще большей девальвации гривны. Значительно снизится покупательская способность, что приведет к резкому снижению цен на все товары, включая недвижимость и транспорт. В этих условиях, на пике цен вследствие кредитного бума, хранение средств на банковском депозите не позволит получить, конечно же, сверхприбыли, но защитит ваши сбережения. Остается выбрать банк, которому можно доверять, и не последним ориентиром оценки надежности банка для вкладчика является уровень процентов и платежеспособность банка на протяжении длительного периода. Существует прямая зависимость между величиной обещанных процентов и степенью риска клиента: чем выше проценты от среднестатистического показателя по банковской системе в целом, тем больше клиент рискует оказаться и без дохода, и без собственных средств. Выбирая банк, также обратите внимание на такие моменты: взимаются ли деньги за подготовку пакета документов, комиссионные, предусмотрена ли возможность пересмотра процентов в ходе действия договора, с какими именно штрафными санкциями и форс-мажорными обстоятельствами вам придется иметь дело.


Анекдот в тему:

Хотите увеличить свои деньги вдвое - положите их перед зеркалом.

Елена КАЛАЙТАН, http://www.ilyichevets.com.ua


Просмотров: 5631