Защищает ли страховка Авто-Каско, если да, то в каких случаях?

Кидалово по страховкам авто-каско! Защищает ли страховка Авто-Каско, если да когда? Почему так часто автовладельцы жалуються на невыплаты или неполные выплаты после ДТП по страховым полисам? На эти и другие вопросы я постараюсь ответить в этой статье!

Вина в возникновении конфликтов между страховщиками и их клиентами зачастую обоюдная. Сотрудники страховых компаний не объясняют своим клиентам "подводные камни" страхового договора, не дают читать правила страхования, не всегда объясняют какие обязательные действия надо произвести после дтп.



Сотрудники СК обещают клиентам так называемый "полный фул" - немедленный выезд на место ДТП аварийного комиссара, выплату в течение недели с момента аварии, ассистанс по всей Европе, сбор документов за клиента т.е. безоблачное будущее, но только в том случае если ты купишь страховой полис.


И клиенты страховых компаний (страхователи), впечатленные таким сервисом, зачастую даже не читают страховой договор и забывают изучить правила страхования. И как следствие об указанных в полисе важных пунктах и условиях они узнают лишь после наступления страхового события. И по факту - сколько не доказывай, что "ты не знаю", "тебя не осведомили" и "я на Вас в суд подам" - это не будет иметь значения, т.к. договор был подписан сторонами и имеет полную юридическую силу.


Очень часто случаеться что при заключении договора страхователь указывает страховую сумму больше реальной стоимости автомобиля или наоборот, что будет считаться со стороны страховой компании уже недострахованием. При этом далеко не каждый страховщик расскажет, что попавшую в ДТП "бэушный" автомобиль починить не дешевле, чем новенькую,- и выплаченной суммы на ее ремонт может не хватить - исключение составляют договора Каско без учета амортизации - но это дороже и только единицы осознают это на стадии выбора страховой компании и пакета страхования.


Но тем не менее, страховая сумма является основополагающим показателем для расчета выплат. В идеале она должна быть эквивалентна действительной рыночной стоимости авто. Тогда в случае тотального ущерба или угона страхователь сможет приобрести транспортное средство того же класса и той же стоимости.


При определении стоимости транспортного средства, страховая компания и страхователь должны законодательством Украины (Письмо Государственной таможенной службы Украины 3/14-6059-ЕП от 27.12.2001 года "Методические рекомендации по определению таможенной стоимости транспортных средств"; Приказ Министерства юстиции Украины N 60/5 от 01.10.1999 года "Про утверждение Положения про порядок проведения судебной товароведческой экспертизы транспортных средств и Научно-методических рекомендаций по вопросам проведения автотовароведческой оценки транспортных" и т.п.), прайс-листами, которые предоставляются автомобильными дилерами в рекламных материалах еженедельного каталога "АвтоБазар", "Бюллетенем автотовароведа" (или программа DonRest), который издается Донецким научно-исследовательским институтом судебных экспертиз, Audatex, Интернет изданиями и т.п.


Какие риски в случае некорректного определения стоимости транспортного средства: В случае необоснованного завышения стоимости транспортного средства - по закону, страховщик не может выплатить больше суммы прямого ущерба, который понес страхователь. А значит, смысл в оплате высоких страховых платежей, привязанных к солидной страховой сумме, отсутствует ; Недострахование транспортного средства - выплата страхового возмещения пропорционально действительной стоимости ; Вероятность умышленного/неумышленного значительного (более чем на 10 %) искажения страховой стоимости и страховой суммы ТС (завышение/занижение стоимости и страховой суммы ТС влечет за собой повышение степени риска, связанного со страховым мошенничеством).


Важные особенности договора страхования:

Если по договору установлена ЗДС или так называемая "вычитаемая страховая сумма", то установленного лимита все же может не хватить на оплату ущерба, если автомобиль попадет в ДТП не один, а последовательно несколько раз. Данный момент означает то, что после каждой сделанной страховой компанией выплаты общий лимит ответственности страховщика уменьшается на ее величину. Таким образом, если, предположим, страхователь уже получил значительное возмещение, а через некоторое время его автомобиль был угнан, остатка страховой суммы не хватит на покупку такого же авто.


Еще один важный пункт договора -- наличие франшизы. Далеко не все обращают внимание на тот факт, что франшиза бывает двух видов -- условной и безусловной. При условной франшизе компания не покрывает ущерб, если его сумма меньше размера франшизы, и оплачивает убыток полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе ее сумма всегда вычитается из возмещения. Так, застраховав автомобиль стоимостью тыс. и выбрав безусловную франшизу в 1% стоимости авто, нужно быть готовым к тому, что при размере ущерба в 00, компания выплатит только половину (0).


Как выбивать деньги из страховых компаний:

Даже если в страховом договоре все в порядке со страховой суммой, это вовсе не означает, что удастся получить от страховщика все деньги, необходимые на оплату ремонта авто.


Чтобы уменьшить сумму страховой выплаты, страховые компании нередко закладывают в договоре "подводные камни". "Таким "камнем" может являться условие, что размер ущерба устанавливается только по результатам товароведческой экспертизы, а счета от СТО к рассмотрению не принимаются. Смысл данного условия состоит в том, что товароведческая экспертиза проводится на основании установленных государством методик, а большинство СТО - устанавливают тарифа на нормо-часы согласно рыночных условий и рекомендаций завода изготовителя. Таким образом, расчеты страховщика и экспертов станции техобслуживания могут весьма серьезно отличаться.


Если страховщик отказывается оплатить восстановительный ремонт полностью, у страхователя остается небогатый выбор: либо доплатить самому, либо привлекать независимых экспертов.


"Если клиент считает, что страховая компания возместила ущерб не в полном объеме, он имеет право самостоятельно заказать независимую экспертизу, либо настоять на дополнительном осмотре транспортного средства на предмет скрытых повреждений. На основании выводов экспертов может быть произведен пересчет размера страхового возмещения". Дополнительную экспертизу страхователь оплачивать самостоятельно или по соглашению сторон (в 80% случаев самостоятельно).


Некоторые страховые компании категорически настаивают, чтобы их клиенты чинили свои авто исключительно на "партнерских" СТО, данный факт связан с тем что на партнерских СТО страховые компании имеют существенные скидки и расчет стоимости восстановительного ремонта по заранее утвержденным по договору тарифам или системе Audatex что позволяет СК существенно сэкономить.


Но не всегда сотрудничество исключительно с СТО - партнерами страховой компании устраивает обладателей новых машин, находящихся на гарантийном обслуживании. Если список партнерских СТО у продавца машины и страховщика не пересекаются-- проблемы обеспечены. В этом случае страховщик будет настаивать на ремонте у "своих" автомастеров, даже в том случае, если клиенту грозит потеря гарантии. Поэтому, прежде чем подписывать страховой договор, стоит уточнить, и не указывать в страховке СТО, ремонт на которых сделает невозможным дальнейшее гарантийное обслуживание.


А также существуют исключения из страхового договора - условия, при которых страховщик может отказать в выплате страхового возмещения. В большинстве компаний исключения из страхового договора стандартны. Например, у страхователя нет шансов получить возмещение, если водитель пользовался автомобилем, находившимся в технически неисправном состоянии; пребывал в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо под действием препаратов, снижающих скорость реакции, использование автомобиля для учебной езды или в качестве такси, либо передавал его в аренду. На выплату можно не рассчитывать и в том случае, если в момент ДТП за рулем машины находилось лицо, не указанное в полисе и не имевшее права управлять транспортным средством. Важный пункт договора - срок, в течение которого клиент обязан уведомить СК о страховом событии. Как правило, на это отводится не более двух дней (за исключением выходных и праздничных дней). И если клиент опоздал с заявлением, страховщик имеет все о снования отказать ему в выплате.


В договоре могут быть также указаны ограничения по выплатам связанные в ПДД:
Например:

превышения установленных ограничений скорости движения (некоторые компании устанавливают ограничении до 20км/ч, но чаще всего от 50км./ч. - но скажу Вам честно - данный момент трудно доказуемый, если превышение скорости было до 60-80 км/ч и не повлекло за собой жертв - в справках ДАИ данный момент не указываться, в том числе и справках формы 2 ) проезд на красный свет светофора, выезд на полосу встречного движения в местах, где это запрещено, несоблюдение дорожных знаков, запрещающих движение, и так далее.


Так что, если ДАИ установит, а страховая компания об этом узнает, что причиной ДТП стали именно эти нарушения, страхователь выплаты может и не дождаться. Клиенты, страхующие кредитные авто, должны помнить, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк и только он, в ответном письме на запрос страховой компании разрешает выплату страхового возмещения и указывает куда платить. Многие банки не претендуют на страховое возмещение в счет оплаты кредита (если кредитная история без задолженностей) и разрешают страховщикам переводить деньги на оплату услуг СТО или выплату клиентам наличными.


Что делать, если Страховщик не платит?

Если страховщик в положенный срок (кол-во дней указанное в договоре страхования) не выплачивает денег или необоснованно занижает размер выплаты, есть несколько верных способов добиться справедливости:


1.Письма на имя председателя правления/директора компании с описанием ситуации и просьбой решить проблему, и с обязательным указанием что в случае отрицательного ответа - оставляю за собой право и обязательно им воспользуюсь - жаловаться в комитет Госфинуслуг, Госпотребзащиты и СМИ.

2. Жалоба в Госфинуслуг или Госпотребзащиты, для начала в региональные подразделения - обязательно в письменном виде.

3.Открытое письмо в СМИ, финансовые издания с удовольствием печатают такие истории и есть много примеров, когда после такого письма - клиенту возмещают все, только бы он успокоился.

4.Суд. Нужно будет подготовить исковое заявление и приложить к нему все уже написанные жалобы. Нужно учитывать, что обращение в суд потребует солидных затрат (на адвоката, оплату госпошлины, независимую экспертизу, если она понадобится). Все эти расходы удастся переложить на страховщика только в случае выигрыша. В противном случае придется за свой счет не только ремонтировать машину, но и самостоятельно оплачивать судебную тяжбу.


Константин Мельников


Просмотров: 1853